[主持人:] 再次感谢三位嘉宾参与我们的访谈。也感谢各位网友的关注，我们第四期电子商务创新有道系列访谈将于五月底进行，主题是模式创新：电子商务的新动力，欢迎您继续关注，今日的访谈到此结束。 [2008-05-14 15:48:14.0]

[主持人:] 非常感谢三位嘉宾非常精彩的分析。通过这些分析我们对电子支付这个领域有了非常深入的理解。我们也相信随着支付环境的不断完善，在我们第三方支付平台和银行不断的努力和创新下，我们电子支付一定会有一个非常广阔的前景。 [2008-05-14 15:47:57.0]

[肖强:] 刚才许主任说了，他扮演很多角色，要提供很多服务。那么这个需求是很高的，不同于一般的IT企业，因为带有金融的性质。这样一方面是多元化，一方面是专业化。这样对于我们中小企业来说，依赖度就会逐步加强。 [2008-05-14 15:46:54.0]

[肖强:] 最大的期待还是市场规范。还是那句话，就是要让我们中小企业放心。这是一个最大的期待。那么越放心依赖度就越高，我使用起来有这么多的优点。 [2008-05-14 15:42:47.0]

[主持人:] 面对这么大的发展机会，作为广大中小企业来说，对将来电子支付的发展趋势有哪些期待？ [2008-05-14 15:42:31.0]

[许成军:] 规范制度出台企业和投资方就可以放心的投钱，所以政策要明朗。再一个就是技术进一步发展，安全性解决掉。就是信用问题。信用这块除了品牌以外，还有安全技术。如果发展到一定程度，出问题的机率越来越低的时候，客户可以承受，他的优势就会很明显了。那个时候他一定是一个很大的发展期。 [2008-05-14 15:39:24.0]

[许成军:] 所以我想如果是第三方的支付到了一定规模的时候，会进入一个拐点。我觉得三到五年的工夫，他会成气侯。这里有两个条件，一个条件就是规范化，咱们的规范制度要出台。 [2008-05-14 15:38:43.0]

[许成军:] 这几年其实处于一个发展期，会很快的发展起来。我们现在看银行也在做电子银行。电子银行初期的时候以工商银行为例，近两年的发展非常快，现在是传统模式的十倍以上。 [2008-05-14 15:38:09.0]

[许成军:] 我觉得从根本上讲，电子支付有它先天的优势就是低成本、便利性、高效率。它既然有这个优势，一定会很快的发展。不完善的地方就是要在发展中自我完善，在这个竞争中也可能进一步促进它的完善。 [2008-05-14 15:37:34.0]

[陈进:] 所以我觉得目前的发展确实还是刚刚开始，电子支付1.6万亿对整体国民来说还是份额非常小的，还是处于初期的发展，还没有到很高的层次。在中国的环境下更需要规范化的管理，这样才能健康持续的发展。 [2008-05-14 15:34:55.0]

[陈进:] 因为现在银行在往前端走，但是银行核心还是资金，往前端走很远不太现实。第三方要存活有两条路，一个是和银行密切的合作，第二是提高自己的服务，让客户依赖你，然后你再收费。 [2008-05-14 15:34:43.0]

[陈进:] 人们的电子化手段服务是刚刚开始，服务可能会越来越多。那么需要大量的人来做中间工作，这样就产生了第三方。跟银行肯定是存在竞合的关系，那么怎么样合作好，肯定是要沟通。 [2008-05-14 15:34:26.0]

[陈进:] 我觉得支付市场的存在是长期的。除了银行之外，随着人们的需求日益旺盛，电子商务进一步发展，他的这种服务要求是越来越多，现在只是刚刚开始的状态。 [2008-05-14 15:34:07.0]

[主持人:] 这个就涉及到未来的发展趋势。几位专家你们是如何看待将来支付的发展的？ [2008-05-14 15:33:38.0]

[陈进:] 还有一个就是竞争性，你收费别人不收费，我就找别人了。 [2008-05-14 15:33:25.0]

[许成军:] 如果是有依赖性了你就可以收费，如果是没有依赖性，你一收费他就跑了。 [2008-05-14 15:33:13.0]

[陈进:] 所以关于收费这个，一开始第三方肯定是投入比较大，然后服务比较多，慢慢才可能存活，这样存活的挑战性就比较大。 [2008-05-14 15:32:56.0]

[陈进:] 但是我觉得银行转帐收费，这个就收去吧。他的固定客户有几千万，他要收费肯定要公告。那么第三方有几万客户要收费了，也是可以收的，一旦他们习惯了在这个上面。 [2008-05-14 15:32:43.0]

[陈进:] 但是好象这种趋势目前看来还在第一个阶段向第二阶段转换。比如说最近淘宝、易趣还是免费政策。现在邮箱也是从收费转回免费了。 [2008-05-14 15:32:30.0]

[陈进:] 而且要支付就要和银行打交道，这个是银行做不到的。所以需求是多种多样的，我觉得第三方的挑战很重。而且这种模式的收费大家是慢慢接受的，所以作为第三方挑战来说可能收费收的低，但是服务还要服务得多，要培植这个市场。这个也是未来的趋势。 [2008-05-14 15:32:12.0]

[陈进:] 像原来的电子商务是传统的候补服务，就是传统的买东西。但是现在可能没有实体的服务了，他也希望在家里就可以享受这种服务，不跑到你那去。现在不管是视听的、旅游的，都可以变成电子化的服务，这个是传统企业做不到的。 [2008-05-14 15:31:44.0]

[陈进:] 传统的方法满足不了客户了，电子商务需要的一些。比如说支付、信用、管理、手段，都需要第三方的支付来努力。瞄准一个方向，很多第三方的公司协力开展。最根本的目的还是满足客户的电子商务服务需求，就是和传统的服务不一样。这样就可以诞生很多的需求。 [2008-05-14 15:31:23.0]

[陈进:] 第三方平台的特长就是为客户服务，因为他是直接对客户做的。这块他们有很多办法，为什么他们存在这个也是最主要的问题，就是他们可以把客户吸引住，提供特色的服务。这块要保护优势。第二块能力就是往后台发展。 [2008-05-14 15:31:06.0]

[主持人:] 对于我们第三方的支付平台来说，我们不仅要尊重用户以前的使用习惯，还要帮助他们建立一些新的习惯。那么陈院长您觉得我们的第三方平台还有哪些工作要做？ [2008-05-14 15:30:52.0]

[许成军:] 我并不是否认推广，推广的过程要短一点，但是一定要有这个过程。 [2008-05-14 15:29:50.0]

[许成军:] 如果有这个市场机制，有这个利益在这，他会有驱动力。他要是没有这个优势，你光去宣传也是活不下去的。首先是他本身要有这个优势，但是这肯定是要有一个过程的。 [2008-05-14 15:29:40.0]

[许成军:] 差异历来都会有的，肯定会先从认知程度高的地方开始，逐渐再扩散。但是如果他有优势，他一定会扩散。当然这中间还有一些企业的利益在里面，他可能会做一些推销。 [2008-05-14 15:29:23.0]

[肖强:] 包括地域的也有很大的差别，因为我们在北京，像上海、广东可能会好一些，但是有一些其他的省份和地区会差很多。 [2008-05-14 15:28:15.0]

[肖强:] 就是我们调查这些企业类型或者是人的从业类型，仅限在某一些行业或者是企业里面。传统的企业里面可能还有很多没有这种意识的，甚至都不了解。 [2008-05-14 15:28:04.0]

[肖强:] 他们用一个心理门槛，因为我们中小企业人的素质也是参差不齐。所以我想这块的工作，包括第三方自己本身也是，如何去推广，如何去扫盲的工作。往往现在使用电子支付的IT企业会多一些，传媒企业会多一些。 [2008-05-14 15:27:50.0]

[肖强:] 还有一个就是有一些消费是可以引导的。有一些我们的中小企业并没有意识，或者是并不了解这些东西。所以说它就不懂得去使用它。我们说的普通一点就是扫盲的问题，因为他总觉得这是一个很科技的东西，或者是对技术要求很高的东西。 [2008-05-14 15:27:35.0]

[肖强:] 刚才也说了门槛的问题，值得推广的要经过信用登记评定，技术综合评定之后，我们如何去推广它？包括终端的推广，手段的推广，这个市场上要有一个量之后，才能把成本摊薄。 [2008-05-14 15:27:15.0]

[肖强:] 所以如何去推广和普及，也是对于第三方来说很重要的一个课题。这块包括政府的相关部委也都有这样的平台，专门针对中小企业甚至是更专业的针对出口企业的平台，其实我觉得应该多做这方面的一些工作，去推广我们好的东西。 [2008-05-14 15:26:56.0]

[肖强:] 你的第三方拿到的手续费这些，包括个人也是一样，低了他就有积极性来用，因为这个也很方便，节省了时间和精力，为什么不去用呢。费用这块就是最大的需求。对于我们的中小企业来说，一个便宜三个爱，当然前提是同样的安全，同样的便捷，在这几个前提下当然便宜是最大的需求。 [2008-05-14 15:26:41.0]

[肖强:] 咱们还是从中小企业的特点来说，我只谈中小企业，大型企业我也没有太多的权利谈。首先就是说支付的手段怎么样创新，比如说移动终端等等这些，这个是解决支付的成本问题，把它降低下来。当然这个是最大欢迎的需求了，就是支付的成本低了。 [2008-05-14 15:26:17.0]

[主持人:] 对于企业来说，对于这些新手段的应用有什么样的要求吗？ [2008-05-14 15:26:03.0]

[陈进:] 今后我用手机就支付了，这个肯定是市场的需求，应该大力的鼓励。但是鼓励的时候一定要注重安全，不能出问题。如果可以保证安全性，这绝对是一个发展趋势。 [2008-05-14 15:25:30.0]

[陈进:] 比如说移动终端这个肯定是发展的趋势，因为他比较方便。比如说以前POS机我们必须去柜台刷，现在有移动了就方便很多了。 [2008-05-14 15:25:11.0]

[陈进:] 应该说新手段出来还是市场的需求。现在随着技术的发展，我们的移动终端，手机还有无线等等一些发展，应该说这只是一种手段，真正的核心架构还是在银行和企业当中去管理。这种手段我觉得应该是鼓励的，只要有安全性的保证，应该是有更多的发展。 [2008-05-14 15:24:51.0]

[主持人:] 刚才我们说到了支付手段不断的创新，像移动支付什么这些，都得到了很大的发展，我们以前相对集中是在网上支付，对这个新手段你们怎么看？ [2008-05-14 15:24:39.0]

[肖强:] 那么你势必会影响企业的利益，到那个时候就拿你的保证金来解决一部分，另外可能有其他的第三方来接管。甚至是政府怎么样出面做这个。这样企业是放心和欢迎了，从用户的角度肯定是欢迎这个条例出台，而且市场也规范了。 [2008-05-14 15:23:59.0]

[肖强:] 作为企业来说是欢迎的。因为我还是放心这两个字。因为要规范了，你有这个实力，包括资金。我个人也是建议，比如说你要拿出一部分保证金，就像旅游行业也好，或者是保险行业也好。你拿出一部分保障金，一旦这块不行了，你经营上会有问题了。 [2008-05-14 15:23:41.0]

[陈进:] 用户是欢迎的。 [2008-05-14 15:23:19.0]

[主持人:] 对企业来说是欢迎这个条例出台的？ [2008-05-14 15:23:11.0]

[陈进:] 我想在技术手段创新的方面应该是鼓励的，最主要的是保证资金的安全。所以应该从正面来看，但是对一些小的企业来说，因为实力比较弱，达不到这些安全性，所以逼迫这些企业要加大注册资金和风险意识，或者是人才等等，成本可能会增加。 [2008-05-14 15:22:48.0]

[陈进:] 如果万一这个企业破产了，可能会损失大多数的民众的利益。或者是你现在替别人支付，一旦你这个支付不出来，就会造成金融危机。应该来说是设置一个门槛，更多的规范化。 [2008-05-14 15:22:31.0]

[陈进:] 得有一定的限制，不是谁都可以做的，要不然市场就乱了。所以对某些企业肯定要砍掉。但是对够的应该是扶持，然后来规范起来做。那么人民银行是管金融安全。从整体上来说，应该扶持好，你做工作，你业务有什么手段他不会管你，但是你的钱会不会带来金融的风险。 [2008-05-14 15:21:56.0]

[许成军:] 还有软实力，就是你必须要有银行背景的人才能做这个事情，你要懂得金融风险。 [2008-05-14 15:21:43.0]

[陈进:] 我同意他的说法，可能是悬在头上的剑是对某些单位说的，对第三方支付应该是设置了一些门槛，你达到什么条件才可以从事这个业务。比如说人民银行出台这个管理办法，你的资金达到什么程度，你达到什么信用度才可以做这个事情。 [2008-05-14 15:21:30.0]

[许成军:] 一定程度上讲法律一定是落后于现实的。创新肯定是在前面，如果一开始就有法律，这个不太现实。很难把这个度把握很好。有了一定的发展以后，总结经验教训再出台。所以我们看任何时候不可能没有社会需求的时候就先有一个法律制度。 [2008-05-14 15:21:19.0]

[主持人:] 比如说我们的支付手段都有非常大的发展了，这种监管会越来越难？就是我们的监管会滞后？ [2008-05-14 15:21:07.0]

[许成军:] 这个不是官方的意见，而是我个人分析的结果。 [2008-05-14 15:20:56.0]

[许成军:] 决策发展的初期，不到一定程度的时候，很难把握这个度，所以现在迟迟没有出台也是想给大家发展一段时间看看，然后有把握的时候再出台。 [2008-05-14 15:20:10.0]

[许成军:] 还有一个就是考虑到国际、国内的环境，是不是出台以后，对国外的组织也给予公民待遇？如何来掌握金融风险呢？这些事都是很具体的问题。 [2008-05-14 15:19:56.0]

[许成军:] 如果是台阶过低，社会风险比较大。大家现在在争论的焦点实际上就是门槛有多高，具体定在什么位置上。为什么讨论这么长时间出不了台，就是因为这个原因。 [2008-05-14 15:19:37.0]

[许成军:] 既然是社会需要的，他就应该以积极的态度去对待。但是在发展中间，还应该注意这么几件事。在条款里面特别是要注意平衡发展和风险的关系，你不可以规定过严，规定过严，台阶很高，发展就受到影响。 [2008-05-14 15:19:22.0]

[许成军:] 我想补充一点就是中国为什么要发展第三方支付。就是社会的需求。有技术保障，社会经济发展有这个需求，银行的服务有弱点，有缺陷，老的支付服务有缺陷，所以第三方支付发展就有了空间。 [2008-05-14 15:19:03.0]

[许成军:] 使公众利益受到损害，这个管理办法本身就是规范行为的。是为了保障公民的利益。他是要积极的推动第三方支付的发展。首先他对第三方支付的发展是一个积极的态度。 [2008-05-14 15:18:16.0]

[许成军:] 另外要防备出现风险的时候真正发生的危险，所以他会有限制，又有扶持，有推动。目前是想引导第三方支付以一个健康的方式来发展。他从根本上是从保证公众的利益方面考虑的。比如说公众利用第三方支付了，结果货卖出去了，但是钱没有收到，或者是钱支付了，货没有收到。 [2008-05-14 15:18:04.0]

[许成军:] 我不同意你说的是像悬在上面一把剑的说法。我们中国人民银行是主管支付清算的，他们在讨论支付清算管理办法。他们根本的意图并不是遏制，而是在分析一段形势以后，承认我们现在支付行业的风险，在这个前提下。 [2008-05-14 15:17:41.0]

[主持人:] 我们把第三方支付企业纳入到金融监管里面监管是非常严格的，但是第三方支付企业往往是IT企业，他们都是很灵活的。这样就很可能遏制他们的发展，那么许主任您是怎么看的？ [2008-05-14 15:17:18.0]

[主持人:] 向这个标准靠近，为发放牌照积累实力。那么对于这个条例我也看了一些报道，我们的支付行业基本上还是大家比较欢迎的，但是也有一些担心。 [2008-05-14 15:16:57.0]

[主持人:] 刚才肖总谈的包括了市场要政府监管的问题。刚才许主任也提到了支付清算管理办法，这个传了很长时间了，像悬在第三方支付企业头上的剑，但是迟迟没有落出来。我们现在的支付企业很长一段时间都是以这个为参照来规范自己，因为涉及到将来牌照的发放。 [2008-05-14 15:16:33.0]

[肖强:] 比如说在第三方的支付群体当中，可能谁都不服谁的情况下，可能政府站出来去做引导或者是规范，这个能起到相当大的作用。而且优势这块都摆在那了，包括一些资金优势。但是最终还是要让市场来说。 [2008-05-14 15:16:19.0]

[肖强:] 对于中小企业来说，对政府的依赖度，以前包括现在也不是这么强。但是政府现在也在转换职能，要做服务型政府。那么政府如果是引导一个事情还是容易的。 [2008-05-14 15:16:04.0]

[主持人:] 还是要以市场为主。 [2008-05-14 15:15:45.0]

[肖强:] 不是单靠政府做的事，可能中小企业就买账，这个可能太单一化了。你推广的东西让中小企业用，你提供的产品是什么？你提供的服务内容是什么？这个是很关键的。 [2008-05-14 15:15:23.0]

[肖强:] 对于中小企业来说，他们对政府的依赖度相对于大企业，尤其是国有大企业的依赖度会差的很远。可能他整个的发展过程中，发展到了一定阶段，他对政府的法律法规都不知晓，所以从这个角度来说，政府对中小企业还是要把中小企业感兴趣的东西做起来。 [2008-05-14 15:15:12.0]

[主持人:] 您刚才说的放心，前一段时间你们在政府的组织下推出了这么一个产品，那么从企业来说，对政府的保障是什么样的感觉？ [2008-05-14 15:14:37.0]

[肖强:] 主要还是围绕几大块的东西，既然谈到支付了，肯定就是这几块，放心。这里面涵盖了几层含义，刚才我们陈院长都说的非常清楚了。 [2008-05-14 15:11:13.0]

[肖强:] 刚才又谈到创新的东西，其实也是围绕需求。可能你自认为创新，不过我们的B2B的专业网站或者是客户不需求也是没有用的。还是使用为主。 [2008-05-14 15:10:58.0]

[肖强:] 这个可能会大家逐渐的形成一个各司其责，这样才逐渐会有一些规范，这个市场才能把蛋糕做的更大一些。 [2008-05-14 15:10:24.0]

[肖强:] 比如说像电信业，几大运营商，你就做好你所提供的基础服务，你的通道传输这块做好了，那么这些增值服务，像网站增值这块，可能你分给第三方做。 [2008-05-14 15:10:10.0]

[肖强:] 刚才陈院长说的非常对，比如说评级这块，质量保证这块，这个都是作为B2B非常需要的。刚才我也想到了和银行的竞合问题。其实不妨可以借鉴其他行业的做法。 [2008-05-14 15:09:52.0]

[肖强:] 刚才说到创新，对中小企业来说，作为政府也是鼓励创新，更鼓励自有知识产权。但是从业务需求来说，中小企业肯定是欢迎使用方便的，使用放心的。 [2008-05-14 15:09:22.0]

[主持人:] 肖总您从企业来看，对这些创新有什么要求吗？ [2008-05-14 15:09:00.0]

[陈进:] 比如说评级，担保质量，担保支付都有可能做的。而且这种情况可能会越来越多。所以第三方的支付挑战应该说更大一些。 [2008-05-14 15:08:29.0]

[陈进:] 比如说信用这块就是很多第三方的附加服务。比如说提供担保或者是给企业评级，我给你评三、四、五星，人家可以确认你的可信度，或者是保证你的产品。这个是从支付上面附加的一些增值服务。 [2008-05-14 15:08:15.0]

[陈进:] 第二类就是增值服务。因为增值服务实际上在电子商务当中是最重要的问题，因为有了电子商务就需要新的服务。新的服务就提供一些附加的，不光是支付一个问题了。 [2008-05-14 15:07:56.0]

[陈进:] 这种产品银行跟不上，可能是由第三方先提出来做服务。这个是针对行业更有竞争力。所以我们说纵向这个更容易开发出创新产品，因为针对一个行业来做量比较大。 [2008-05-14 15:07:39.0]

[陈进:] 这两部分说的很对，产品这个适合电子商务的发展来做，比如说电子贸易，电子商务有很多传统不提供的金融服务，现在通过第三方来实现这个服务来延伸。比如说我们的联动支付或者是其他的一些服务内容。 [2008-05-14 15:07:21.0]

[主持人:] 提到未来的支付，把我们以前的价格战转到价值战，就是我们要提供更有价值的服，很多的第三方支付平台就说创新。创新有两块，第一个是支付产品要创新，第二是支付上面有一些增值业务。但是这个创新说起来容易，可能在实践中也是需要不断摸索的，那么陈院长对这个有什么建议吗？ [2008-05-14 15:07:06.0]

[陈进:] 是的。 [2008-05-14 15:06:14.0]

[主持人:] 您的意思是说这个竞争是非常激烈的。 [2008-05-14 15:06:04.0]

[陈进:] 所以这块是竞争白热化的。但是分类就很多了，从技术上说是不分类的，但是从行业特征上来说是有的，现在是分头进入。 [2008-05-14 15:05:50.0]

[陈进:] 这个是两类，横向是不管什么企业都来。那么纵向肯定是专业化的市场，但是专业化的市场要专业化做起来，而且因为专业化在中国很容易成功，因为他有固定的客户。 [2008-05-14 15:04:38.0]

[主持人:] 现在我们有4300万中小企业，这么大一个市场，但是行业特性是不一样的，不同的行业可能对B2B的要求也是不一样，那么您怎么看待这个？ [2008-05-14 15:04:21.0]

[陈进:] 那么一开始第三方先把横向的做完了，现在就要进纵向的，那么进纵向可能就和银行的竞争更激烈。那么银行业看到了，一旦行业的交易量很大，就要过来。所以现在这个纵深已经发展了。 [2008-05-14 15:04:04.0]

[陈进:] 纵向这块是大部分的电子商务，就是行业这块，这样电子支付就成了白热化竞争的状况，而且量很大，而且比小额支付难度更大一些。 [2008-05-14 15:03:44.0]

[陈进:] 那么为什么说行业有集中呢？原来我们的电子商务网站大部分是横向的，就是所有的客户都来，没有行业的。这部分来说网站是做的不错的，就是说在支付方面，因为他一般是B2C，所以横向做的比较好一些。 [2008-05-14 15:03:28.0]

[陈进:] 但是最后第三方还离不开银行，因为第三方弄不到钱。所以银行现在成立电子银行部也想深入到企业里面，往这个服务上面靠，大家都想抢这个市场做。 [2008-05-14 15:03:11.0]

[陈进:] 第三方一般是把客户集中在一起，因为他想支付的时候，银行又支持不了，就是自己做。所以他们要抢这部分业务，那么抢来抢去就可能抢到银行的前端了，那么银行醒悟过来也来抢，所以就形成了竞争。 [2008-05-14 15:02:42.0]

[陈进:] 因为第三方支付机构和银行是竞合的关系，为什么会产生这个呢？因为电子商务是新型的形势出来以后，传统的银行服务跟不上，我需要很多贴身的支付服务，那么传统银行跟不上做这个事情，就出来了第三方。 [2008-05-14 15:02:26.0]

[肖强:] 可能在做的时候，大家都在尽力。但是该分的时候我们是不是有能力分？这里就存在一个心态，也是我们的毛病，就是急功近利的问题。 [2008-05-14 15:01:49.0]

[肖强:] 我和一些相关的企业沟通过，大家也达到一种共识，就是如何把蛋糕做大以后再分。但是对于中小企业，门槛比较低，本身他做第三方的时候，中小企业就存在着是不是急功近利的问题，因为在做大蛋糕的时候也存在风险，就是到时候我会不会分到蛋糕。 [2008-05-14 15:01:30.0]

[肖强:] 所以支付可能更便于他的发展，这个就是我个人认为这块的特点。所以服务会更精细化，越来越专业。这个蛋糕大家也是在想如何做大，而不是说一个蛋糕大家就去切了。 [2008-05-14 15:01:06.0]

[肖强:] 比如说培训领域里面，也有一些企业自己也是想把这块业务自己做。与其说给别人做，不如自己做。为什么呢？因为他本身在这个行业里面就有影响力，他有公信力。 [2008-05-14 15:00:51.0]

[肖强:] 有一些行业的龙头企业，他们在做到一定的程度后，他们会考虑把这个业务作为业务的拓展，他们会把这个业务划归到自己的能力里，这样就显的更加专业。比如说电信行业，其中有一些和电信运营商合作，其实有一些电信运营商在后面做这些工作的。 [2008-05-14 14:59:34.0]

[肖强:] 这个和刚才许专家说的问题是一样的。当然现在从业务的发展来说，更加专业化，更加精细化，就和咱们现在的网站也是一样的，现在做门户网站也是越来越难了，而是要越来越专业化的服务。我还是回到我的观点，就是信誉度上来。 [2008-05-14 14:59:17.0]

[主持人:] 那么我们现在这些第三方支付企业的产品和服务也都在向专业化、精细化方向发展，也在往一些重点行业渗透。那么请问一下肖总，您如何看待第三方支付企业的这种渗透和深入？ [2008-05-14 14:58:58.0]

[主持人:] 刚才许主任也提到了银行和第三方支付之间的关系，那么我们现在第三方的发展其实是很多做B2B支付的企业非常关心的，而且他们也一直在努力。 [2008-05-14 14:58:46.0]

[许成军:] 在社会上比较弱的面就补起来了，对资金的流通，对市场的发展发育是一个很好的促进作用。如果第三方支付和银行抢市场的话，发展前途可能会多一些。 [2008-05-14 14:57:50.0]

[许成军:] 那么中小企业和银行的关系差一些，银行对他们不会太重视，他们会找相对便利一些，成本更低的服务。我们第三方的支付最好是和他吻合的，因为他直接定位在为中小企业服务的层面上，这样和银行的服务就成了一个互补的关系。 [2008-05-14 14:57:29.0]

[许成军:] 我自己这么想。在金融不发达的国家，银行是核心，传统的这块。第三方支付应该是离服务的群众更近，离商户更紧。他可能是主要直接为中小企业，大企业肯定是直接找银行了，他们和银行的关系比较密切。 [2008-05-14 14:57:11.0]

[许成军:] 我谈一下我个人的看法。第三方支付在发达的西方国家是一个很普遍的形式。中国的第三方支付这几年也发展很快。那么如何定位？ [2008-05-14 14:56:39.0]

[主持人:] 刚才提到了银行和第三方的合作是非常重要的，有时候银行和第三方之间的关系也是一个热门话题，因为他们之中是一个竞合的态势，双方的业务是有一定的交叉的。但是我们的定位是应该有所不同，那么许主任对此怎么看？ [2008-05-14 14:56:22.0]

[许成军:] 将来的方向就是对整个社会征信。苏行长讲话的时候就是你有一个合法的证件就可以在网上查你的信用和你的合作伙伴的信用。 [2008-05-14 14:55:29.0]

[陈进:] 所以B2B这个是会发展的很快。有政府背景的国富宝随着征信制度的不断完善，这个体系也很快会上。现在就是信息资源还是有分割的，金融就是金融的，但是现在也在向别的领域做了。 [2008-05-14 14:55:15.0]

[陈进:] 银行现在已经开始了，比如说工商银行和阿里巴巴合作，还有开发银行和中小企业的合作，还是想把这个征信系统用上。这样国家有很多的数据库，像金融口就有很大的数据库，就可以解决诚信的问题。 [2008-05-14 14:54:48.0]

[陈进:] 补充一下，现在做诚信的银行很多，应该说银行的诚信体系是对个人或者是企业起很大作用的。如果银行主动的介入电子商务效果就会好很多。 [2008-05-14 14:54:27.0]

[肖强:] 但是他要有一个过程，不是说一上来就是大家都去信他，这也是有一个培育过程的。这里就涉及到一个品牌建立的问题。 [2008-05-14 14:54:05.0]

[肖强:] 但是总的来说，政府的诚信度我们做过调查，要远远的大于企业的诚信度。还有一个就是纯市场化的，比如说我们现在做的不错的，也被大家认可的，这也是一条路。 [2008-05-14 14:53:50.0]

[肖强:] 我个人觉得还是一个品牌和权威。那么现在国家商务部以国家部委的形象出现是有一定作用的。但是说句实在话，也有一些地方的政府，可能本身政府有些做法都没有做到诚信。当然这是一个大问题了。 [2008-05-14 14:53:30.0]

[主持人:] 就这个诚信问题来说，其实我们现在很多做B2B的第三方平台也是在尽很大的努力来解决这个问题。您怎么看现代B2B产品的现状呢？ [2008-05-14 14:53:15.0]

[肖强:] 另外就是我们对不诚信的企业和个人所付出的代价还是太低了。刚才许专家也说了，现在法律也是在逐渐的完善过程中。但是法律是一个最底线了，我们要求大家的道德，包括整个企业的信用，刚才我们陈院长说了B2B其实潜力在这。 [2008-05-14 14:52:30.0]

[肖强:] 当然反映了传统的文化背景，再加上一些国外文化进来，因为咱们今年改革开放30周年，虽然是短短的30年，也是经过了文革之前的打击了。那么在人与人之间这块的诚信度，还有企业和企业之间的诚信度。 [2008-05-14 14:52:05.0]

[肖强:] 我很赞同陈院长说的，技术的发展会很快。刚才我们也说了法制的环境，还有大的信用环境，这是一个问题。我们做了一个调查，说中国人诚信的，100人里面差不多有20%举手，那么说自己诚信不诚信的？99%的举手。这个差异反映出什么？ [2008-05-14 14:51:19.0]

[陈进:] 为什么会有这个问题呢？技术上没什么问题，关键的问题就是诚信问题没有解决，我把货给你，你会不会给我钱。所以诚信问题就滞后了这个情况。 [2008-05-14 14:51:04.0]

[陈进:] 现在的问题就是刚才肖强说的，就是环境不太好，为什么不在网上，大家感觉到一个是习惯的问题，不想那么做。第二个问题就是对安全保障不是太放心。 [2008-05-14 14:50:42.0]

[陈进:] 电子商务支付确实是用的比较方便，我在网上交易的时候还要再去支付。就像我们买书一样，我们卡支付就很方便，就不用跑了，可以节省大量的人力物力。 [2008-05-14 14:50:28.0]

[主持人:] 现在我们很多企业还是习惯于银行转帐的方式，这是一个习惯问题，而且他们也觉得很安全。但是对他们来说，您觉得我们的B2B能给企业带来哪些好处呢？ [2008-05-14 14:50:08.0]

[肖强:] 从这个角度来说，本身从银行和非银行这些机构，尤其是非银行这块门槛很低，本身他自身提供服务的企业就是中小企业，也存在着他是否能存活三年的问题。所以在市场发展的初期，良莠不齐，从这方面看，我们今天的讨论也不可能有一个结果出来。 [2008-05-14 14:49:00.0]

[肖强:] 还有一个观点就是中小企业自身的特点。从我们的调查结果来说，现在我们国家的中小企业寿命周期平均还不满三年。有几方面的数据，有2.9年，有2.8年的，但是都不满三年。 [2008-05-14 14:48:21.0]

[肖强:] 包括刚才我们许成军老师也提到了银行方面，我只是从企业的方面来说，最后这个真正比较起来，给市场贡献的交易量还是在B2B这块，那么如何把信用解决了，这就是一个突破。 [2008-05-14 14:46:55.0]

[肖强:] 这个一方面是政府的引导，另外一方面就是市场作用怎么样更好的发挥。如何把真正的诚信制度建立起来，这是一个非常大的课题。我觉得从技术手段上来讲，这个是没有太大的障碍，因为现在的技术发展很迅猛，国内也有研发。 [2008-05-14 14:46:35.0]

[肖强:] 中小企业在我国发展也很迅猛，数量非常庞大。我们从去年的官方统计数据中有4300万家中小企业。其中真正在用电子商务的还是很少的，包括中小企业的信息化也很薄弱。所以作为政府的角度也是在大力推动这个工作。 [2008-05-14 14:46:04.0]

[肖强:] 所以目前来说B2B这块我个人认为影响比较大的发展还是在信誉制度的建立。 [2008-05-14 14:45:34.0]

[肖强:] 因为在现实和传统的购买支付，加大了我们的成本，所以更加能激发出我们电子商务领域里面的发展，能够节省我们的采购成本或者是支付成本。 [2008-05-14 14:44:36.0]

[肖强:] 支付这块是咱们电子商务的两条腿。这块对于中小企业来说也是比较紧迫的需求，也是比较现实的，而且刚才你也说了是100%的增长。我来的时候就有一些感触，在北京这么堵车，一方面很心烦，另外一方面我们从事这项工作的也很高兴。 [2008-05-14 14:44:17.0]

[主持人:] 刚才陈院长也说了，提到我们现在整个电子支付的发展还是集中在B2C、和C2C方面，那么现在广大的中小企业群还没有找到很好的方式来进行电子支付，您是怎么看待这个问题的？ [2008-05-14 14:43:59.0]

[许成军:] 这个核心问题里面，我觉得首先不应该从如何来划分看，而是从如何把这个蛋糕做大，推动社会经济的发展角度来看，来促进它的发展。这是我个人的看法。 [2008-05-14 14:43:16.0]

[许成军:] 这里面我们看到它有一个非常广阔的市场，按传统来说支付是银行的业务部分。但是现在非银行机构介入的很多，很积极性，很踊跃。支付这个市场里面，银行和非银行机构如何来切这块蛋糕，如何来分利益，这个是大家关注的核心问题。 [2008-05-14 14:43:01.0]

[许成军:] 另外一个环节就是一些法律法规的环节。电子支付在中国国内相关的法律法规还在完善的过程中，还没有一条核心的法律法规出台，大家也知道，现在正在酝酿出台的一个支付清算管理办法，但是酝酿了几年还没有出台，还有一些不同的看法。所以法律环境还不够完备。目前有人说是灰色的地带。按我说他是一个发展初期的正常状态。 [2008-05-14 14:42:42.0]

[许成军:] 电子支付我们知道它是一个新兴的，相对传统支付是比较新的支付渠道。它具有高效、低成本、快速、逐渐普及的特点。另外一个特点就是门槛比较低，不像银行注册资本很高，还要有一定的专业人才。这是从技术层面讲。 [2008-05-14 14:41:49.0]

[许成军:] 第一个层次就是电子支付,重要的一个核心是资金支付，也就是我们平常说的资金流，其中还有信息流、物资流。资金流里面的载体是支付工具，在它的操作面，核心的部分也是中央银行，下一个层次是商业银行，商业银行服务的对象是商户，是广大的消费者。这是第一个层次。 [2008-05-14 14:41:21.0]

[许成军:] 我以前在中国人民银行工作多年，对支付有比较深的体会。大家知道银行是经济的核心，我想从三个层次来看，简要的分析一下电子支付的环节。 [2008-05-14 14:40:51.0]

[主持人:] 那么我们知道许主任是来自银行的，银行业是我们支付产业非常重要的一环，从银行的角度来看，如何看现在电子支付的发展？ [2008-05-14 14:40:36.0]

[陈进:] 那么从发展来看，应该是从06年开始有一个飞速发展。那么到了今年，应该说现在是比较成熟的一个状态，大家都比较信任电子商务。但是现在大部分还是仅限于个人的支付，企业之间的支付还是依靠银行支付的，这个电子商务第三方还是比较困难一些。 [2008-05-14 14:38:43.0]

[陈进:] 现在电子支付分几块，一块是人民银行内部的企业之间大额支付，另外一块就是个人消费，第三块是电子商务支付。刚才的统计数据应该说是作为第三方的，第三方就是一些平台综合做的，实际上这些数字银行内部大得多。 [2008-05-14 14:38:10.0]

[主持人:] 根据我们的数据显示，2007年中国第三方电子支付市场交易规模已经突破了一千亿，08年仍将保持100%的增长，这个数字是非常鼓舞人心的，我们我们想请陈院长给我们介绍一下电子支付的现状。 [2008-05-14 14:37:30.0]

[主持人:] 今天我们的话题围绕的是电子支付，因为我们知道电子支付其实一直是我们电子商务发展的一个瓶颈，也被我们业内人士非常重视，将来的发展也是非常吸引眼球的。那么在过去的几年里面，我们的电子支付是公认的有了长足的发展。 [2008-05-14 14:37:01.0]

[主持人:] 各位网友大家下午好！欢迎继续关注我们的"电子商务:创新有道"系列在线访谈，今天是我们系列访谈的第三期，如何突破电子商务支付关。今天有三位嘉宾第一位嘉宾是对外经济贸易大学信息学院院长、电子商务研究所所长陈进教授。第二位嘉宾是国家开发银行专家委员会常务委员许成军先生。第三位嘉宾是中国中小企业电子商务信息网的负责人肖强先生。我是本次访谈的主持人，欢迎各位参加我们的访谈。 [2008-05-14 14:18:12.0]